中国农业银行关于进一步加强贷款管理的若干规定
中国农业银行
中国农业银行关于进一步加强贷款管理的若干规定
1994年12月2日，中国农业银行
各省、自治区、直辖市分行，各计划单列市分行，各直属院校：
为进一步加强贷款管理，不断提高农业银行贷款的安全性、流动性、效益性，尽快适应向国有商业银行转变，按现代商业银行经营机制运行的要求，根据国务院《关于金融体制改革的决定》精神和国家有关法规，就当前农业银行贷款管理的有关问题，作如下规定：
一、按商业化经营要求把握贷款管理原则和目标
办理贷款业务，必须符合国家产业和社会发展政策的要求，有利于经济和社会的健康发展，并符合国家有关法律法规；必须坚持贷款自主经营，自担风险的原则，在银行贷款经营自主权范围内开展贷款业务，不受任何单位和个人的干涉，不得接受任何单位和个人的强令要求提供贷款；
必须坚持区别对待、扶优限劣，有借有还、到期归还的原则；必须坚持贷款科学管理，增强竞争意识，努力提高贷款质量和贷款盈利水平。
二、向国有商业银行转变中需遵循的贷款基本政策
在贷款投向、投量上，要坚持以市场为导向，以效益为前提，保证重点，兼顾一般；在贷款区域的配置上，要在继续贯彻国家区域政策前提下，逐步向资金利润率水平较高的地区倾斜；在贷款产业、行业、产品的配置上，向经济效益和技术含量较高的产业、行业、产品倾斜；在贷款的长短期配置上，坚持以存款期限结构制约贷款期限结构。要大力增加对效益好、信用度高、风险低的重点、骨干企业的投入，要尽快改变农业银行贷款分散、低质、低效的结构现状，向集中、高质、高效的贷款结构转变；要严格执行国家利率政策，充分发挥利率杠杆作用，合理确定每笔贷款价格。不得低于基准利率发放贷款。各项贷款利率均可在基准利率基础上上浮20％；要严格执行逾期贷款加、罚息制度。任何单位和个人不得擅自决定减、免贷款利息或免收加、罚息。
三、按商业性贷款性质掌握贷款发放的对象和条件
农业银行贷款对象包括：
（一）国有农业、工业、商业企业；
（二）城乡集体所有制农业、工业和商业企业；
（三）联营或实行股份制经营的企业；
（四）私营企业、农村承包经营户、个体工商户及个人合伙经营企业；
（五）外商投资企业；
（六）具有法人资格的科研生产联合体或实行企业经营的事业单位。
任何单位和个人申请农业银行借款必须具备下列基本条件：
（一）借款从事符合国家产业政策和社会发展政策要求，有利于经济和社会的健康发展的建设和生产、经营活动；
（二）借款使用确有经济效益，能按期偿还贷款本息；
（三）必须有工商行政部门颁发的《企业法人营业执照》或有关部门颁发的生产、筹建、经营许可证；
（四）在农业银行开立基本存款帐户或一般存款帐户，在其帐户内应保有相当于借款余额10－20％的支付保证金。自愿接受银行的信贷监督和结算监督，定期向开户行报送经营计划和财务报表；
（五）申请信用贷款必须拥有30－50％的自有资金，申请担保贷款还须具有符合规定担保条件的贷款保证人，贷款抵押物或物质。
各级行任何组织、机构和个人不得违背或降低上述基本条件发放贷款。
有以下情形之一者，禁止发放贷款：
（一）借款从事国家明令禁止的违法经营活动；
（二）借款申请者属于国家机关、团体和不具备法人资格、不按企业经营的事业单位；
（三）借款用作企业注册资本金、股本金或法定资本金实收资本不到位的；
（四）违反贷款管理规定程序逆程序运作的。
四、切实加强贷款风险管理
（一）合理确定贷款方式，努力降低贷款风险
贷款方式分为担保贷款和信用贷款。要针对两种不同方式中存在的问题切实加强贷款管理。
要进一步完善贷款担保制度，逐步提高担保贷款比重，不断降低贷款风险。要根据有关法规，尽快制定《中国农业银行担保贷款管理办法》。
担保贷款方式，按担保形式分为保证人担保、抵押物担保和质物担保贷款三种。
办理保证人担保贷款，必须签订担保合同。要加强对保证人担保资格及其能力的审查。
办理抵押担保贷款，必须签订抵押合同和办理有关登记手续。贷款不得超过抵押物变现值的70％。要注意对抵押物的有效性和变现能力的审查。
办理质物担保贷款，必须与出质人签订质权合同，并办理相关的登记手续。贷款一般不得超过质物现值的80％。
要进一步加强信用贷款管理。通过加强企业信用等级管理，降低信用贷款的风险。信用贷款方式只适用于短期贷款。要适应市场经济体制改革和新财务制度改革的要求，修改完善《中国农业银行贷款企业信用等级评定办法》。要增加企业自有资金、到期贷款偿还指标在信用等级评定中的权重。负债率超过90％以上的企业，不能评定为信用等级企业。
（二）加强贷款风险早期信号监测，最大限度地降低贷款事实风险
在坚持贷款发放前严格的调查评审制度，切实落实有效担保措施同时，建立对借款人使用贷款过程中的风险监测防范制度，及时采取防范措施。重点是监测下列风险早期报警信号：
1．财务早期报警信号。如：不能按期得到有关报表，应收款数额激增，资本与负债比例失当，财务审计不合格等。
2．管理人员早期报警信号。如：关键人物、董事会或所有权发生重要变动；对银行或银行工作人员的态度变化，缺乏合作态度；对市场变化反映迟缓等。
3．经营状况早期报警信号。如：经营业务性质变化；财务记录和经营控制混乱，出现亏损。
4．与银行关系的早期报警信号。如：在银行的存款余额下降，应付票据展期过多；各种还款来源不能落实；从其他机构取得贷款，特别是抵押贷款；经常出现透支等。
发现贷款早期报警信号，要及时采取有效防范措施。当前特别要注意做好在企业转换机制中，银行贷款债务落实工作。要认真落实总行《关于做好转制企业债务落实的通知》精神。坚决制止和纠正变相逃、废银行债务行为。
（三）建立贷款风险损失补偿制度
一是积极与有关部门配合，建立行业性或区域性企业风险基金；二是进一步完善呆帐准备金提取核销制度；三是要督促企业积极参加财产保险，通过保险理赔，减少贷款损失。
（四）规范贷款风险权重标准
各级行要以中国人民银行《关于商业银行施行资产负债比例管理的通知》附件二《关于资本成份和资产风险权数的暂行规定》中有关标准，作为计算贷款风险权重和权重风险资产的依据。
五、强化贷款流动性管理
中央银行考核商业银行资产流动性比例的指标是：流动性资产与各项流动性负债的比例不得低于25％。同时为保证商业银行资产的流动性，还规定了商业银行中长期贷款比例考核指标：即余期1年以上（含1年期）的中长期贷款与余期1年以上（含1年期）各项存款之比不得超过120％。
贷款是银行资产的主要组成部分。实现上述资产的流动性比例指标的关键是强化贷款的流动性管理。当前，强化贷款流动性管理，一是要合理确定贷款期限。短期贷款要严格按照生产经营周期合理需要确定，最长期限不得超过12个月。中长期贷款期限要根据生产、建设项目的周期需要确定；用于基本建设的贷款，最长期限不得超过5年；用于技术改造项目的贷款，最长期限不得超过3年；用于科技开发项目的贷款，最长期限不得超过2年。二是要严格贷款展期管理。所有贷款最多只能办理一次展期手续。短期贷款展期不得超过原定期限。中长期贷款展期需报经原项目审批行批准，展期不得超过原定期限的一半。三是严格控制中长期贷款。确保全行中长期贷款不超过规定比例指标。
六、加强贷款质量监控
（一）中央银行对商业银行贷款质量的考核指标是：逾期贷款余额与各项贷款余额之比不得超过8％；呆滞贷款不得超过5％；呆帐贷款不得超过2％。目前，农业银行贷款质量与上述考核指标要求还有较大差距。各级行要制定逐年降低不良贷款比例计划，力争3年内分期分批达到上述考核指标要求。
（二）要按总行统一部署，认真做好贷款清理普查工作。搞清贷款质量家底，对不良贷款资产要分析成因，总结经验教训，采取切实可行措施，抓紧清收逾期、呆滞、呆帐贷款。一是各级行要制定清收计划，层层落实清收任务，实行清收目标责任制；二是实行清收不良贷款，降低逾期、呆滞、呆帐贷款比例与贷款增量比例考核挂钩的办法。1994年6月底以前发生和逾期、呆滞、呆帐贷款原则上实行规模、资金谁收回、谁使用。对贷款质量好，不良贷款比例下降快的分行，总行将确定较高的贷款增量考核比例，反之，则规定较低的贷款增量比例；三是对清收任务完
成好的单位和个人，要给予奖励；四是要加强贷款质量监测，各级行信贷部门要建立清收台帐，加强考核监测，防止弄虚作假，保证清收工作收到实效。
（三）从1995年起，总行将定期向各分行通报下列贷款管理监测考核指标。
1．存贷款比例指标（按月考核）
（1）存贷款增量比例＝各项贷款增加额／各项存款增加额
（2）存贷款余额比例＝各项贷款余额／各项存款余额
2．中长期贷款比例（按月考核）＝余期1年以上（含1年期）的中长期贷款余额／余期1年以上（含1年期）的存款余额
3．贷款质量指标（按月考核）
（1）逾期贷款比例＝逾期贷款月末余额／各项贷款月末余额
（2）滞贷款比例＝呆滞贷款月末余额／各项贷款月末余额
（3）呆帐贷款比例＝呆帐贷款月末余额／各项贷款月末余额
4．贷款收息指标（按季考核）
（1）贷款收息率＝本季实收贷款利息／本季贷款月平均余额
（2）贷款利息收回率＝本季实收贷款利息／本季应收贷款利率
七、全面推行贷款规范化管理
（一）根据审贷分离的基本原则，建立以调查管理岗为起点的贷款决策程序。任何贷款必须经过调查管理岗对贷款条件等要素进行事实调查评估，经审查核准岗认定，按规定权限报经有关行长（经理、主任）或其授权的部门负责人等审批岗审批的程序办理。严禁未经调查评估就审批发放贷款的非程序或逆程序运作等现象。
（二）加强中长期贷款的项目管理。要适应市场经济体制和企业新财会制的需要，完善《中国农业银行中长期贷款按项目管理办法》和建立适应农业银行商业化经营特点的《中国农业银行中长期贷款项目评估办法》。要注意借鉴国际商业银行贷款项目管理的基本经验和贷款项目评估的基本方法。要建立贷款项目总结评价制度。
（三）要适当集中贷款审批权限。今后，对那些国家级、跨省区的大型项目贷款，要报总行审批或由总行直接经营管理；地方大中型项目贷款原则上也要集中到分行管理；一般贷款增量决策权要集中到县（市）支行。有贷款决策权的营业所主要是搞活使用现有贷款存量。对不良贷款比重较高的营业所、县支行，其上级行可以将贷款决策权上收一级；各行大额、重点项目贷款要及时报送总行备案。
（四）加强贷款检查监督。各级行信贷部门，要定期对辖内贷款业务情况进行检查。重点是检查贷款的条件、期限、利率的合理性，借款合同、借据的有效性和合法性。要注意对重点贷款企业和贷款项目执行单位提供的有关经济资料及经济活动的真实性、合法性的检查。要掌握贷款企业的开户情况和资金流向。要加强对贷款合同执行情况的检查。对不能按期归还贷款本金和及时结收利息的贷款户，要停止发放新贷款。
八、建立健全贷款管理责任制
（一）贷款管理实行行长负责制。贷款实行分级经营管理。各级行行长要对本级行经营管理的贷款的安全性、流动性、效益性及其质量负全部责任。行长可以授权副行长或贷款管理部门负责人审批贷款。副行长和贷款管理部门必须对行长负责。
（二）对多级行参与审批的项目贷款。总行贷款管理部门的职责是根据国家产业、区域政策，对贷款项目的政策性和区域布局的合理性进行审查。项目贷款的安全性、流动性、效益性和质量，由贷款经营管理行负责。
（三）各级贷款管理部门都要建立岗位责任制，将贷款管理的每个环节的管理责任落实到部门，到岗位、到人。贷款管理的哪个环节出了问题，都要有人负责。
（四）贷款失误按下列标准划分责任：1．信贷人员提供情况不实、导致贷款审批失误，造成贷款损失，由信贷人员负主要责任，决策审批者负领导责任。信贷人员越权违章放款，造成贷款损失，由信贷员负全部责任。2．审批决策者不采纳信贷人员的正确意见，做出错误决策，或不经信贷人员调查，直接审批贷款，造成损失的，由审批决策者负全部责任。3．贷款发放后，因信贷人员检查不认真，未能及时发现或反映问题，造成损失的，由信贷人员负全部责任。有权责任人对信贷员反映的问题，不及时处理或措施不力，造成贷款损失，由有权责任人负全部责任。
九、强化贷款管理基础工作
（一）要按照《商业银行资产负债比例管理考核暂行办法》要求，建立健全农业银行贷款管理基础数据和基础资料的信息采集机制和反馈制度，以利于总行及时、准确地掌握全行贷款管理有关信息，提高总行科学决策和工作指导水平。当前，一是要加强贷款合同管理，完善借款合同、借款借据要素；二是要建立健全借款人经济档案；三是要完善贷款登记簿制度；四是要逐级建立辖内大户贷款登记、报告制度。
（二）建立全行系统内贷款管理工作报告制度和信息反馈制度。各分行要按要求及时向总行报送有关资料和数据。并每季度向总行做一次书面工作情况报告。总行也按季将各行工作及有关考核情况及时通报全行。要加强上下级行之间、分支行之间的信息交流，取长补短，不断提高贷款管理水平。
（三）加快贷款管理手段现代化建设。要充分认识贷款管理手段现代化的必要性和紧迫性。各级行贷款管理工作中所需必要的设备，要尽快配备。要大力提高工作效率，以适应市场经济和农业银行商业化改革的要求。
（四）制定信贷人员工作守则，进一步完善信贷队伍的激励机制和约束机制。
（五）稳定机构，充实人员，更新知识，努力提高队伍素质。随着市场经济体制的建立和专业银行向国有商业银行转变，农业银行贷款管理的机构、人员数量和质量都有很多不适应的地方。当前突出的问题是要充实贷款管理人员，特别是第一线人员。各级行要按规定比例尽快配足贷款管理人员。县（市）经营行贷款管理人员所占职工总数比例要达到20％。要通过多形式、多渠道组织贷款管理人员，学习现代商业银行经营管理知识，尽快更新知识、提高素质，适应新形势发展需要。要注意稳定贷款管理机构，在总行按商业化经营要求明确内部机构设置方案之前，各分支行贷款管理机构原则上不要做变动。待总行统一部署后，再做调整。
十、关于专项贷款管理问题
专项贷款是过去总行依据国家产业政策，应政府各部门要求而确定的具有政策导向性的项目贷款。它对发挥政府引导市场，贯彻落实国家产业政策起到了积极的作用。随着国家政策性银行的建立，专业银行向商业银行的转变，这项任务主要由政策性银行承担，因此，从1995年起，农业银行原则上不再增加新的专项贷款，并逐步减少专项贷款数量。各分行一律不得设置地方性专项贷款。现有的专项贷款也要按照商业银行贷款的一般原则来管理。特别是在贷款项目选择上，要坚持银行自主权，坚持按规定的对象和条件选择贷款项目；坚持按规定程序上报、审查、审批下达专项贷款的项目和贷款计划；坚持对专项贷款实行按项目管理和进行信贷评估制度。贷款的期限、利率及担保方式，一律本着安全、流动、效益的原则来确定，不得违背或放松贷款条件。总行要加强对现有专项贷款的项目、计划、资金落实及贷款效益情况的检查监督，尽快制定《中国农业银行专项贷款管理办法》。
利用外资专项贷款要严格执行我国政府、农业银行与国外金融机构及国内主管部门签订的“贷款协定”、“项目协定”、“转贷协定”以及国家计委和国家外管局有关外债管理的各项规定，要保证贷款的按时还本付息，维护农业银行对外信誉。对在执行协定和对外还本付息上出现较大问题的分行，总行将不再安排新的外资项目，并提前收回现有的外资贷款。
附：关于制定《中国农业银行关于进一步加强贷款管理的若干规定》的说明
《中国农业银行关于进一步加强贷款管理的若干规定》（以下简称《规定》）是农业银行由国家专业银行向国有商业银行转变中，在贷款管理方面必须遵循的基本准则。为使大家对《规定》的制定及其内容有一个较全面的了解，现就有关问题作如下说明：
一、关于制定《规定》的指导思想和基本依据
国务院《关于金融体制改革的决定》指出，在政策性金融业务分离出去之后，现国家各专业银行要尽快转变为国有商业银行，按现代商业银行经营机制运行。在农业银行分离出政策性业务，成立中国农业发展银行后，作为向国有商业银行转变中的中国农业银行，其贷款业务面临的环境、对象、目标和要求都发生了变化。迫切需要制定一套适应国有商业银行运行机制要求和农业银行特点的贷款管理制度、办法。但短期内制定这些制度和办法的条件尚不成熟。如：与贷款管理相关的国家《商业银行法》、《担保法》等法律尚未颁布执行，农业银行新的内部经营机制尚未形成。因此，总行决定根据中央银行对国有商业银行管理的要求，针对当前贷款管理中存在的迫切需要解决的问题，在农业银行权限内，对贷款管理有关问题作些规定，作为农业银行向国有商业银行转变中，贷款管理方面的一个过渡性的规定。待条件成熟后，再逐步系统地制定和完善农业银行的各类贷款管理制度、办法。
《规定》的制定，主要是依据国务院《关于金融体制改革的决定》中有关国家专业银行向国有商业银行的转变的要求和中国人民银行《关于对商业银行实行资产负债比例管理的通知》精神。参考了《中华人民共和国商业银行法》（草案）和《中华人民共和国担保法》（征求意见稿）中的有关条款内容。借鉴了国际商业银行贷款管理的一些基本做法。
制定《规定》的目的，是要使农业银行贷款管理，做到与中央银行对商业银行的管理要求接轨，与新财会制度接轨。力争做到与国际商业银行贷款管理的基本准则接轨。因此《规定》的内容力求做到三点：一是针对性。即针对当前农业银行贷款管理中存在的突出问题做些新的规定；二是确定性。即针对需要解决的问题，提出要怎样做，或不能怎样做，使之具有可操作性；三是适应性。即要适应向国有商业银行转变与国际商业性贷款管理办法接轨的要求，适应新财会制度的要求，以及适应市场经济体制改革和农业银行的特点要求。
二、关于贷款管理原则、目标和基本政策
根据国务院《关于金融体制改革的决定》精神和《商业银行法》（草案）的要求，《规定》强调了贷款管理“必须坚持自主经营、自担风险的原则”，提出“必须坚持贷款科学管理，增强同业竞争意识，努力提高贷款的质量”。旨在明确要处理好积极参与同业竞争与保证贷款质量的关系。农业银行贷款业务参与同业竞争必须在坚持贷款科学管理，确保贷款质量的前提下进行。
贷款基本政策，旨在明确农业银行向国有商业银行转变后，贷款投向、投量的重点，区域、产业、行业、产品配置的结构目标。《规定》提出要“充分发挥利率杠杆作用，合理确定每笔贷款价格”等贷款利率政策，目的是要使农业银行贷款定价逐步向国际商业银行贷款定价方式转变。
发挥贷款价格对提高贷款收益的作用。
三、关于贷款对象和条件
根据经济组织形式的发展变化需要，《规定》对农业银行贷款对象，在《中国农业银行贷款管理通则》（以下简称《通则》）规定的基础上，增加了“实行股份制经营的企业”和“具有法人资格的科研生产联合体”。鉴于农村信用社改革的目标已经明确，《规定》不再把农村信用社作为农业银行的贷款对象。
关于贷款基本条件。《规定》在《通则》规定的基础上，增加了“应保有相当于借款余额10－20％的支付保证金”。主要是针对当前贷款收息无保证，多头开户，不利于贷款使用监督而定的。同时，依据中国人民银行颁发的《银行帐户管理办法》的要求，参考国际商业银行贷款管理中“存款补偿”的通用做法。
《规定》针对贷款管理中的几个突出问题，在贷款用途、对象及运作方式上，做出了禁项规定。使之更具有确定性。
四、关于贷款风险管理
在贷款风险管理方面，几年来，各地农业银行进行了许多有益的探索，取得了不少好的经验和成功做法。为尽快与国际商业银行贷款风险管理通用的做法接轨、与现行的有关法规及中央银行对商业银行资产风险管理的办法接轨，使之更具有科学性和适应性，《规定》将贷款风险管理分为三个阶段：一是贷款发放前。通过合理确定贷款方式，降低贷款的预期风险。明确“信用贷款方式只适用于短期贷款”，要逐步提高担保贷款的比重，完善担保制度。为使担保贷款制度符合有关法律规定，参考了《担保法》（征求意见稿）中有关担保的概念界定及有关条款。二是贷款发放后。通过建立对贷款使用过程中的风险早期信号监测防范制度，及时采取防范措施，最大限度地降低贷款事实风险。三是对形成事实风险损失的贷款。通过建立风险损失补偿制度，使贷款的风险损失得到及时有效的补偿。
五、关于贷款流动性管理
贷款流动性管理是商业银行资产质量管理的基础。强化贷款流动性管理，实际上就是要加快贷款使用的周转速度。《规定》从三个方面明确了加快贷款周转使用的措施。一是合理确定贷款期限。随着社会生产力发展水平的提高，产品生产、项目建设的周期日益缩短。一种产品、一个项目的预期寿命也在不断降低。因此，《规定》对贷款的期限，特别是中长期贷款期限的规定，比《通则》的规定缩短了1－3年；二是严格贷款展期管理。对中长期贷款展期的期限和审批权限做了比《通则》更为严格的规定；三是明确要按中央银行要求，严格控制中长期贷款。
六、关于贷款质量监控
贷款质量是中央银行对商业银行实施资产负债比例管理的重要内容，也是农业银行尽快向国有商业银行转变，按现代商业银行经营机制运行的基本条件。因此，农业银行必须加强贷款质量监控，努力降低逾期、呆滞、呆帐贷款的比重。
目前，农业银行贷款质量与中央银行对商业银行贷款质量的考核指标要求相比，还有较大差距。《规定》明确指出要力争在3年内达到中央银行考核要求。各分行要制定逐年降低不良贷款比例计划。大力清收逾期、呆滞、呆帐贷款。为使这一工作收到实效，《规定》还明确了有关贷款质量考核指标。总行还将要根据这一目标，制定清收不良贷款与贷款增量挂钩的具体办法、奖励措施和考核制度。
七、关于贷款规范化管理
1993年印发的《中国农业银行信贷管理规范》是一个比较全面、系统的贷款管理操作规章。绝大多数内容在向国有商业银行转变中仍可适用。因此，《规定》主要是根据贷款商业化经营的特点和要求，从四个方面作了一些针对性的规定：一是根据审贷分离原则，按贷款管理岗位划分和界定贷款决策程序，并明确禁止非程序或逆程序贷款现象；二是为进一步提高农业银行中长期贷款项目管理水平，《规定》提出了“要注意借鉴国际商业银行贷款项目管理的基本经验和贷款项目评估的基本方法”，来完善农业银行的《中长期贷款按项目管理办法》和建立《贷款项目评估制度》。这是完全必要的，也是可行的；三是根据向国有商业银行转变，需强化总行集中管理的要求，《规定》提出了“要适当集中贷款审批权限”的原则，并明确了总、分、支行的贷款审批权限；四是针对目前农业银行贷款重放轻管，条件掌握偏松的现象。《规定》要求各级行信贷部门加强贷款检查监督。并明确了检查、监督的重点。
八、关于贷款管理责任制
建立健全贷款管理责任制，是确保贷款管理人员遵守各项贷款规章制度的重要环节和保障。《规定》只对贷款管理责任制提出了一个基本思路。今后，总行将要在条件成熟后，制定《中国农业银行贷款管理责任制》。进一步明确贷款实行行长负责制的具体内容，各级行信贷管理部门的职责、权利和义务，以及各级行信贷管理岗位责任。明确贷款失误的责任划分标准和责任处罚标准。
九、关于贷款管理基础工作
向商业银行转变，按现代商业银行经营机制运行，对贷款管理基础工作提出了许多新的要求。《规定》主要从五个方面加强贷款管理基础工作：一是针对目前农业银行贷款管理基础资料少，基础数据不全的现状，《规定》提出要“按照《商业银行资产负债比例管理考核暂行办法》要求，建立健全农业银行贷款管理基础数据和基础资料的信息采集机制和反馈制度。”并“完善借款合同、借款借据要素”、“建立健全借款人经济档案”和“完善贷款登记簿制度”；二是针对系统内贷款管理工作，任务布置多，检查落实少等问题，《规定》提出了“要建立全行系统内贷款管
理工作报告制度和信息反馈制度”，“加强上下级行之间、分支行之间的信息交流，取长补短”，不断提高贷款管理水平；三是向商业化经营转变，需要大力提高贷款管理的工作效率。《规定》要求各级行对贷款管理工作中所必需的先进设备，要尽快配备。四是针对当前贷款管理中存在不正之风，少数信贷人员的不廉洁现象，《规定》提出要制定信贷人员工作守则，建立对信贷队伍的激励机制和约束机制。五是对信贷机构，人员和队伍素质的提高做出了规定。
十、关于专项贷款管理
农业银行在向国有商业银行转变中，短期内全部取消国家专项贷款还不现实。但作为商业银行，必须坚持贷款自主权，坚持贷款的盈利性。因此，《规定》明确规定，农业银行办理本、外币专项贷款，都要坚持按商业银行贷款的一般原则来管理。“从1995年起，农业银行不再增加新的专项贷款，并逐步减少专项贷款数量”。
江西省湿地保护条例
江西省人大常委会
江西省湿地保护条例
(2012年3月29日江西省第十一届人民代表大会常务委员会第三十次会议通过)
目录
第一章 总则
第二章 湿地保护规划
第三章 湿地自然保护区和湿地公园的建立
第四章 湿地保护一般规定
第五章 鄱阳湖湿地保护特别规定
第六章 法律责任
第七章 附则
第一章 总则
第一条 为了加强湿地保护，维护湿地生态功能和生物多样性，促进湿地资源可持续利用，根据有关法律、行政法规的规定，结合本省实际，制定本条例。
第二条 在本省行政区域内从事湿地保护、利用、管理等活动，应当遵守本条例。
第三条 本条例所称湿地，是指常年或者季节性积水、适宜喜湿野生生物生存、具有重要生态功能的潮湿地域，主要包括湖泊湿地、河流湿地、库塘湿地、沼泽湿地、泥炭湿地等。
湿地分为重要湿地和一般湿地。重要湿地，是指列入国际重要湿地、国家重要湿地和省重要湿地名录的湿地。国际重要湿地和国家重要湿地的名录按照国家有关规定确定；省重要湿地的名录由省人民政府林业主管部门会同有关部门审核，报省人民政府批准后公布。
重要湿地可以通过建立湿地自然保护区、湿地公园、湿地保护小区、湿地多用途管理区、野生动物栖息地或者野生植物原生地等形式进行保护。
湿地资源是指湿地及依附湿地栖息、繁衍、生存的野生生物资源。
第四条 湿地保护是一项重要的生态公益事业。
湿地保护工作应当遵循科学规划、保护优先、突出重点、合理利用和可持续发展的原则。
第五条 湿地保护工作实行综合协调、分部门实施的管理体制。
县级以上人民政府应当加强对湿地保护工作的领导，建立综合协调机制。省人民政府湿地保护综合协调机构负责研究和协调全省湿地保护工作中的重大问题。
县级以上人民政府林业主管部门负责本行政区域内湿地保护的组织、协调、指导和监督管理工作。
县级以上人民政府发展改革、财政、水利、农(渔)业、国土资源、住房和城乡建设、环境保护、交通运输、卫生、旅游等部门，在各自职责范围内做好湿地保护工作。
乡镇人民政府应当配合有关部门做好湿地保护工作。
第六条 县级以上人民政府应当将湿地保护纳入本级国民经济和社会发展规划，并将湿地保护经费纳入财政预算。
第七条 省人民政府林业、科技等部门应当组织、支持开展湿地保护、恢复的科学研究，积极推广湿地保护、恢复的先进技术。
鼓励大专院校、科研机构以及科技人员开展湿地科学考察。
第八条 各级人民政府及有关部门应当加强湿地保护的宣传教育工作，开展多种形式的宣传教育活动，提高公民湿地保护意识。对在湿地保护工作中做出显著成绩的单位和个人，按照有关规定给予表彰、奖励。第九条公民、法人和其他组织都有保护湿地资源的义务，对破坏、侵占湿地资源的行为有权检举或者控告。
第二章 湿地保护规划
第十条 省人民政府林业主管部门应当会同发展改革、财政、水利、农业、国土资源、环境保护、住房和城乡建设、卫生、旅游等主管部门编制全省湿地保护规划，报省人民政府批准后组织实施。
设区的市、县(市、区)人民政府林业主管部门应当根据上一级人民政府批准的湿地保护规划，会同发展改革、财政、水利、农(渔)业、国土资源、环境保护、住房和城乡建设、卫生、旅游等主管部门编制本行政区域湿地保护规划，报本级人民政府批准后组织实施，并报上一级人民政府林业主管部门备案。
第十一条 编制湿地保护规划，应当与土地利用总体规划、林地保护利用规划、水利和水土保持总体规划、城乡规划、环境保护规划、旅游发展规划和渔业发展规划等相衔接，符合有关法律、法规的规定和有关国际公约的要求，并结合本行政区域湿地生态系统的实际状况，明确保护和合理利用的总体目标、阶段目标、实施方案及主要措施。
第十二条 编制湿地保护规划，应当通过论证会、听证会等形式，征求有关单位、专家和公众的意见。
经批准的湿地保护规划，应当向社会公布。
第十三条 经批准的规划必须严格执行，不得擅自修改；确需修改的，应当按照原编制和批准程序办理。第十四条县级以上人民政府应当定期对湿地保护规划的实施情况进行监督检查，督促指导相关部门做好湿地保护工作。
第三章 湿地自然保护区和湿地公园的建立
第十五条 具备下列条件之一的湿地，应当建立湿地自然保护区：
(一)代表不同类型的典型天然湿地；
(二)具有生物多样性丰富特征或者珍稀、濒危野生生物物种集中分布的湿地；
(三)候鸟主要繁殖地、栖息地，以及迁徙路线上的主要停歇地；
(四)对主要水生动物的洄游、栖息、繁殖、越冬有典型或者重要意义的湿地；
(五)具有重要生态价值、经济价值或者重大科学文化价值及其他特殊保护意义的湿地。
第十六条 湿地自然保护区根据国家和省人民政府有关规定分为国家级、省级、设区的市级和县级。
湿地自然保护区的建立可以不受行政区划和资源隶属关系限制，按照湿地生态系统的完整性划定。
第十七条 国家级湿地自然保护区的建立，按照《中华人民共和国自然保护区条例》的规定办理。
省级、设区的市级和县级湿地自然保护区的建立，分别由省人民政府有关湿地自然保护区主管部门、湿地所在地的设区的市、县级人民政府向省人民政府提出申请。
跨两个以上行政区域的湿地自然保护区的建立，由有关行政区域人民政府协商一致后提出申请。
第十八条 申请建立省级、设区的市级或者县级湿地自然保护区的，应当组织专家对建立湿地自然保护区的必要性和可行性进行论证，并按规定提交下列材料：
(一)建立湿地自然保护区的申报书；
(二)拟建湿地自然保护区的总体规划；
(三)拟建湿地自然保护区的科学考察报告；
(四)拟建湿地自然保护区土地权属证明材料；
(五)拟建湿地自然保护区管理机构及技术、管理人员配置情况等说明材料；
(六)法律、法规、规章规定的其他材料。
省人民政府环境保护主管部门自收到申报材料之日起十个工作日内，完成申报材料的审查。对申报材料不完备的，应当及时要求申请单位补充申报材料；对不符合评审条件的，应当退回申请单位并说明理由。
第十九条 省人民政府环境保护主管部门负责组织自然保护区评审委员会对申报材料进行评审，提出审批建议，报省人民政府批准，并报国务院环境保护主管部门和国务院有关湿地自然保护区主管部门备案。
自然保护区评审委员会认为不宜作为湿地自然保护区的，应当说明理由，并由省人民政府环境保护主管部门通知申请单位。申请单位自接到通知之日起半年内，可以向省人民政府环境保护主管部门提出复评申请。
经批准建立的湿地自然保护区及其范围，由省人民政府向社会公布。
第二十条 湿地自然保护区所需管理经费，由湿地自然保护区所在地的县级以上人民政府安排。湿地自然保护区管理机构也可以采取措施多渠道筹措资金，用于湿地自然保护区管理工作。
第二十一条 对生态景观优美、生物多样性丰富、科普宣传教育价值明显，以及城市规划区内有特殊保护价值的湿地，可以建立湿地公园。
湿地公园分为国家湿地公园和省级湿地公园。
国家湿地公园及其管理机构的设立和职责按照国家有关规定执行。
新建湿地公园与自然保护区、森林公园、风景名胜区等不得重叠或者交叉。
第二十二条 设立省级湿地公园，应当向省人民政府林业主管部门提出申请报告，并提交下列材料：
(一)拟建湿地公园的总体规划；
(二)湿地资源的图表、影像等资料及土地权属证明材料；
(三)拟建湿地公园管理机构及技术、管理人员配置情况等说明材料。
省人民政府林业主管部门应当自收到申请之日起十个工作日内，完成对申报材料的审查。对申报材料不完备的，应当及时要求申请单位补充申报材料；对不符合评审条件的，应当退回申请单位并说明理由。
对符合评审条件的申请材料，省人民政府林业主管部门应当在二十个工作日内会同水利、农业、国土资源、环境保护、住房和城乡建设、卫生、旅游等主管部门组织论证，提出审查意见，报省人民政府批准公布，并报国家林业主管部门备案。
第二十三条 对有特殊保护价值，但不具备建立湿地自然保护区或者湿地公园条件的湿地，可以建立湿地保护小区、湿地多用途管理区，或者划定为野生动物栖息地、野生植物原生地。
建立湿地保护小区、湿地多用途管理区或者划定野生动物栖息地、野生植物原生地，由湿地所在地的县级人民政府有关主管部门提出申请，报本级人民政府批准公布，并报省和设区的市人民政府有关主管部门备案。
第二十四条 县级以上人民政府林业主管部门应当对重要湿地设立保护界标，保护界标应当标明湿地的类型和保护范围。 任何单位和个人不得破坏或者擅自移动重要湿地保护界标。
第四章 湿地保护一般规定
第二十五条 县级以上人民政府林业主管部门应当定期组织有关部门开展湿地资源调查，加强湿地资源监测，建立湿地资源数据库。
省人民政府林业主管部门应当定期公布湿地资源调查、监测结果。
第二十六条 县级以上人民政府水行政主管部门在制定水资源利用规划和调度水资源时，应当维持江河的合理流量和湖泊、水库的合理水位，维护水体的自然净化能力，保障湿地的生态功能。
省人民政府对种植蔓荆等旱生植物改良沙化湿地的，应当予以鼓励、扶持，将其纳入防沙治沙工程。
第二十七条 在湿地从事生产经营活动，应当符合湿地保护规划，维护湿地资源的可持续利用，不得影响湿地生态系统基本功能和超出湿地资源的再生能力或者给野生动植物物种造成破坏性损害。
县级以上人民政府农业主管部门和其他有关部门，应当采取预防措施，指导农业生产者科学、合理地施用化肥，鼓励使用高效、低毒、低残留的有机农药，防止造成湿地环境的污染。
对农用薄膜、农药容器、捕捞网具等不可降解或者难以腐烂的废弃物，其使用者应当回收。
第二十八条 单位和个人向湿地引入生物新品种的，应当按照有关规定报请省级以上人民政府林业、农业主管部门批准后方可实施。
县级以上人民政府林业、农(渔)业主管部门对引进的生物新品种应当进行跟踪监测，发现对湿地造成危害的，应当及时报告本级人民政府和上一级人民政府林业或者农(渔)业主管部门，并采取措施，消除危害。
第二十九条 县级以上人民政府旅游主管部门应当会同林业主管部门做好本行政区域内湿地旅游资源的普查评价工作，通过多种形式发布湿地旅游资源开发利用的相关信息，科学引导和管理湿地旅游资源的合理开发利用。
在湿地区域不得开设破坏湿地生态环境的旅游项目；在湿地自然保护区、湿地公园内建设旅游设施的，应当征得湿地自然保护区、湿地公园管理机构的同意。
第三十条 禁止在重要湿地范围内从事下列活动：
(一)非法围(开)垦、填埋湿地，排放湿地水资源，或者修建阻水、排水设施；
(二)擅自采砂、采矿、挖塘、揭取草皮；
(三)向湿地及周边区域排放、倾倒工业废渣、城镇垃圾或者其他废弃物，或者在湿地最高水位线以下的滩地、岸坡堆放、存贮固体废弃物或者其他污染物；
(四)破坏鱼类等水生动物洄游通道，采用炸鱼、电鱼、毒鱼、耙网、定置网、机动底拖网等破坏渔业资源的方式和渔具捕捞鱼类、螺蚌及其他水生动物，或者在禁渔区、禁渔期内进行捕捞；
(五)采用天网、投毒、强光、仿声等方式非法猎捕以及非法出售、收购、运输、携带候鸟及其他受保护的野生动物；
(六)擅自新建建筑物和构筑物；
(七)破坏重要湿地保护监测设施及场地；
(八)其他破坏重要湿地的行为。
第三十一条 进行勘查、开采矿藏和各项建设工程，应当不占或者少占重要湿地；确需占用或者征收重要湿地的，应当符合土地利用总体规划，征得省级林业主管部门的同意，并进行环境影响评价，依照有关土地管理法律、行政法规的规定办理建设用地审批手续。
第三十二条 县级以上人民政府应当加强对城市规划区内湿地的保护，维护其生态功能。在城市规划、建设、发展过程中，禁止侵占或者破坏湿地。确需占用的，应当征得同级林业主管部门的同意，并依照有关法律、行政法规的规定办理审批手续。
县级以上人民政府对城市规划区内退化的湿地，应当采取措施，恢复其生态功能。
第三十三条 县级以上人民政府应当逐步建立健全湿地生态补偿机制。对依法占用湿地和利用湿地资源的，按照国家有关规定收费，用于湿地生态保护。对因保护湿地生态环境使湿地资源所有者、使用者的合法权益受到损害的，应当给予补偿。具体补偿办法由省人民政府林业主管部门会同财政部门制定，报省人民政府批准后实施。
第五章 鄱阳湖湿地保护特别规定
第三十四条 鄱阳湖湿地保护适用本章的规定；本章没有规定的，适用本条例湿地保护一般规定。
鄱阳湖湿地区域，包括鄱阳湖丰水期水体所能覆盖的区域范围内具有调节周边生态环境功能的水域、草洲、洲滩、岛屿等，具体范围由省人民政府确定。
第三十五条 鄱阳湖湿地区域人民政府应当加强水土保持和湿地植被保护与恢复工作，禁止在鄱阳湖湿地区域内的湿地自然保护区、湿地公园围垦、毁草开垦、填埋湿地以及其他擅自改变湿地用途的行为。
第三十六条 鄱阳湖湿地区域人民政府应当合理规划，分类指导，引导生产经营者从事种植业、畜牧业和水产业。提倡采取圈养、轮牧、轮养等措施，适度控制牧畜、鱼、蟹、虾、蚌、菱、莲等动植物的种养规模，保护湿地生态环境和湿地资源的再生能力。
禁止在鄱阳湖湿地区域种植有碍湿地功能的林木。
第三十七条 鄱阳湖湿地区域人民政府应当因地制宜发展多种经营，通过调整产业结构，逐步增加沿湖地区农民收入。有条件的地方可以依托鄱阳湖湿地自然保护区、湿地公园发展生态旅游。
第三十八条 鄱阳湖湿地区域人民政府应当采取水旱轮作、改水改厕、生物灭螺、封洲禁牧等措施，预防和控制血吸虫病的传播。因防治血吸虫病等向鄱阳湖湿地施放灭螺药物，负责施药的单位在施药前，应当通报当地县级以上人民政府林业、农(渔)业主管部门和湿地自然保护区、湿地公园管理机构，共同采取防范措施，避免或者减少对野生动植物和生态环境的不利影响。
第三十九条 每年10月1日至翌年3月31日为鄱阳湖候鸟越冬期。候鸟越冬期间，在鄱阳湖湿地区域内的国家级湿地自然保护区不得从事破坏候鸟栖息和觅食环境的活动。
每年3月20日至6月20日为鄱阳湖水域禁渔期；鄱阳湖鱼类的越冬场所实行季节性轮流休渔禁港制度。
第四十条 在候鸟越冬期，省人民政府林业、公安等部门和鄱阳湖湿地区域人民政府，应当开展多种形式的候鸟保护宣传活动，制定候鸟保护工作方案，加强候鸟保护，依法打击猎捕候鸟和破坏候鸟生存环境的行为。
鄱阳湖湿地区域内的湿地自然保护区和湿地公园管理机构，以及省人民政府林业主管部门设立的湿地保护监测站，应当依法履行职责，加强执法巡查，保护候鸟及其生存环境。
第四十一条 鄱阳湖湿地区域内的湿地自然保护区、湿地公园管理机构应当建立健全珍稀水禽、水生野生动物救护机制，及时受理有关救护报告，对受伤、搁浅或者被困的珍稀水禽、水生野生动物采取紧急救护措施。
第四十二条 在鄱阳湖湿地区域内应当保证江豚和其他水生动物的洄游通道畅通。确需在洄游通道上修建水工程或者电力、航运等工程的，建设单位应当进行科学论证、评估，并征求农(渔)业和有关湿地主管部门的意见；对有可能影响洄游通道畅通的，应当根据有关部门意见，采取其他补救措施。
第四十三条 鄱阳湖湿地区域禁止围湖造地，已退田还湖的地域禁止新建居民点或者其他永久性建筑物、构筑物；退出后的旧房必须及时拆除。禁止移民返迁。
省人民政府有关部门和鄱阳湖湿地自然保护区所在地人民政府应当统筹规划，对湿地自然保护区内人口居住较密集的，可以有计划地组织移民。对迁出后仍从事农业种植的移民，应当安置到人均耕地较多的地方；安排给移民的耕地，应当不低于当地的人均标准。第四十四条省人民政府林业主管部门和鄱阳湖湿地区域人民政府，应当依照国家和省有关规定，加强湿地保护工作的国际交流与合作，做好国际援助湿地项目的实施工作。
第六章 法律责任
第四十五条 违反本条例第二十四条第二款规定，破坏或者擅自移动湿地自然保护区界标的，由湿地自然保护区管理机构责令限期恢复原状，并处一千元以上五千元以下罚款；破坏或者擅自移动其他重要湿地保护界标的，由县级以上人民政府林业主管部门责令限期恢复原状，并处一千元以上五千元以下罚款。
第四十六条 违反本条例第三十条规定，有下列行为之一的，由县级以上人民政府林业主管部门或者其他有关部门责令停止违法行为，并视情节轻重予以处罚：
(一)擅自在重要湿地内揭取草皮的，处每平方米十元以上二十元以下罚款。
(二)擅自以围(开)垦、填埋、挖塘方式破坏重要湿地的，责令限期恢复原状，处每平方米二十元以上五十元以下罚款；拒不恢复的，由县级以上人民政府林业主管部门代为恢复，所需费用由违法者承担。擅自排放湿地水资源或者修建阻水、排水设施的，责令限期恢复原状，处三千元以上一万元以下罚款；造成严重后果的，处二万元以上十万元以下罚款；拒不恢复的，由县级以上人民政府水行政或者林业主管部门代为恢复，所需费用由违法者承担。
(三)使用耙网捕捞螺蚌的，没收捕捞物和耙网，处一万元以上五万元以下罚款。
(四)采用天网、投毒、强光、仿声等方式非法猎捕，以及非法出售、收购、运输、携带候鸟及其他受保护的野生动物的，依照有关野生动物保护的法律、行政法规的规定处罚。
(五)破坏重要湿地保护监测设施及场地的，责令其依法予以赔偿，并按监测设施及场地实际受损价值处一倍以上三倍以下罚款。
第四十七条 违反本条例第三十六条第二款规定，在鄱阳湖湿地区域种植有碍湿地功能林木的，由所在地的县级人民政府林业主管部门责令停止违法行为，限期恢复原状；拒不恢复的，由县级以上人民政府林业主管部门代为恢复，所需费用由违法者承担。
第四十八条 违反本条例第三十九条第一款规定，候鸟越冬期间，在鄱阳湖湿地区域内的国家级湿地自然保护区破坏候鸟栖息和觅食环境的，由国家级湿地自然保护区管理机构处以五百元以上二千元以下罚款。
第四十九条 从事湿地保护和行政管理的工作人员，滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊，造成湿地资源破坏的，由县级以上人民政府及有关部门依法给予处分。
第五十条 违反本条例规定的其他行为，法律、法规已有处罚规定的，从其规定。 林业、水利、农(渔)业、国土资源、住房和城乡建设、环境保护等有关部门，可以在其法定权限内，委托湿地自然保护区、湿地公园管理机构实施行政处罚。
第七章 附则
第五十一条 在自然保护区、风景名胜区、森林公园内的湿地保护，适用本条例对重要湿地的相关规定。
第五十二条 本条例自2012年5月1日起施行。2003年11月27日江西省第十届人民代表大会常务委员会第六次会议通过的《江西省鄱阳湖湿地保护条例》同时废止。