中国银行业监督管理委员会办公厅


中国银行业监督管理委员会办公厅关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知






各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行：




最近，因客户对个人理财产品（计划）投诉而引发的商业银行声誉风险和法律风险不断加大，理财资金投资对象逐步扩大和理财产品结构复杂化导致的市场风险、操作风险和策略风险也呈现上升的态势。现就各商业银行开展个人理财业务所面临的声誉风险、法律风险、市场风险、操作风险和策略风险等风险加以提示，并提出以下要求：




一、理财产品（计划）的名称应恰当反映产品属性，避免使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓。商业银行在为理财产品（计划）（尤其是非保证收益型理财产品（计划））命名时，应避免使用蕴含潜在风险或易引发争议的模糊性语言。




二、理财产品（计划）的设计应强调合理性。商业银行应按照审慎经营原则，设计符合整体经营策略的理财产品（计划）。应做好充分的市场调研工作，细分客户群，针对不同目标客户群体的特点，设计相应的理财产品（计划）。同时，理财产品（计划）的设计应尊重和保护金融消费者的权益，特别是知晓理财产品（计划）风险特征的权益。




三、理财产品（计划）的风险揭示应充分、清晰和准确。商业银行向客户提供的所有可能影响客户投资决策的材料以及对客户投资情况的评估和分析等，都应按照《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（以下简称《办法》）规定，包含相应的风险揭示内容，并以通俗的语言和适当的举例对各种风险进行解释。




四、高度重视理财营销过程中的合规性管理。商业银行应禁止理财业务人员将理财产品（计划）当作一般储蓄产品，进行大众化推销；禁止理财业务人员误导客户购买与其风险认知和承受能力不相符合的理财产品（计划）；严肃处理利用有意隐瞒或歪曲理财产品（计划）重要风险信息等欺骗手段销售理财产品（计划）的业务人员。商业银行应对现有理财产品的广告或宣传材料的内容、形式和发布渠道进行一次全面的合规性审核，并将审核和整改结果报告监管机构。




五、严格进行客户评估，妥善保管理财业务相关记录。商业银行在开展理财业务时，应按照“了解你的客户”原则对客户的财务状况、风险认知和承受能力等进行充分了解和评估，并按照《办法》要求，将有关评估意见告知客户，双方签字确认。同时，商业银行还应定期跟踪和了解原有客户评估状况的变化情况，妥善保存有关客户评估和顾问服务的记录，及时纠正或停止对不恰当的客户进行的产品销售或推销行为。




六、加强对理财业务市场风险的管理。商业银行应在对理财产品（计划）的市场变化做出科学合理预测的基础上，进行相应的资金成本和收益测算，并据此明确产品（计划）的期限及产品（计划）期限内有关市场风险的监测和管控措施，严格按照“成本可算、风险可控”的原则设计开发产品。商业银行不得销售无市场分析预测、无产品（计划）期限、无风险管控预案的理财产品（计划）。




七、采取有效方式及时告知客户重要信息。商业银行在与客户签订合同时，应明确约定与客户联络和信息传递的方式，明确相关信息的披露方式，以及在信息传递过程中各方的责任，避免使客户因未及时获知信息而错过资金使用和再投资的机会。




八、妥善处理客户投诉，减少投诉事件的发生。商业银行应设置并向客户告知理财业务的投诉电话，指定专门的人员或部门及时处理客户投诉。同时，商业银行应建立客户投诉的登记、统计制度，对客户投诉情况进行研究分析。对于客户投诉较多的理财业务环节和理财产品（计划），商业银行应制定切实有效的解决措施，加以改正。




九、严格理财业务人员的管理。商业银行应按照《商业银行个人理财业务风险管理指引》的要求，建立健全个人理财业务人员资格考核、继续培训、跟踪评价等管理制度。对于频繁被客户投诉、投诉事实经查实的理财业务人员，应将其调离理财业务岗位，情节严重的应予以纪律处分。




十、努力提升综合竞争力，避免理财业务的不公平竞争。商业银行应大力提高产品创新和服务创新能力，以富有特色的产品（计划）、个性化服务和差别化营销，提升客户的满意度和忠诚度，杜绝利用搭配销售和捆绑销售进行高息揽存等不公平竞争。




十一、其他银行业金融机构开展理财业务，亦应遵照本风险提示中的各项要求执行。











二○○六年六月十三日

国家计委、建设部


国家计委、建设部颁布经济适用住房价格管理办法


　　为规范经济适用住房价格管理，促进经济适用住房健康发展，近日，国家计委、建设部联合颁布了《经济适用住房价格管理办法》。
　　近年来，各地各部门按照《国务院批转国家计委关于加强房地产价格调控加快住房建设意见的通知》（国发[1998]34号）要求，以保持经济适用住房价格稳定为重点，积极开展房地产价格调控和住房价格新体系建立工作，对促进经济适用住房建设、保持住房价格合理稳定、解决社会中低收入家庭住房困难等起到了明显成效。据统计，从1998年至2001年，全国开发销售经济适用住房面积12149万平方米，占整个住房开发销售的20.14%，为150多万户中低收入家庭提供了住房；经济适用住房平均售价为1143元/平方米，为同期住宅平均售价1919元/平方米的60%。但在经济适用住房价格管理方面，仍存在价格构成、价格审核及销售价格行为缺乏统一规范，价格形成机制不合理等问题。针对上述问题，为建立有效的成本约束机制，使经济适用住房价格与中低收入家庭经济承受能力相适应，维护房地产开发经营企业和购房者的合法权益，促进经济适用住房健康发展，国家计委、建设部制定了《经济适用住房价格管理办法》，对经济适用住房价格管理进行了全面规范。
　　《办法》明确界定，经济适用住房是指纳入政府经济适用住房建设计划，建设用地实行行政划拨,享受政府提供的优惠政策，向城镇中低收入家庭供应的普通居民住房；经济适用住房价格实行政府指导价，制定价格应当与城镇中低收入家庭经济承受能力相适应，以保本微利为原则，与同一区域内的普通商品住房价格保持合理差价，切实体现政府给予的各项优惠政策。
　　为统一规范经济适用住房价格构成，《办法》规定，经济适用住房基准价格由开发成本、税金和利润三部分构成。其中计入房价的企业管理费和利润以征地和拆迁补偿费、勘察设计和前期工程费、建安工程费、住宅小区基础设施建设费（含小区非营业性配套公建费）为基础，分别控制在2%和3%以内；对住宅小区内经营性设施的建设费用，开发经营企业留用的办公用房、经营用房的建筑安装费用及应分摊的各种费用，各种与住房开发经营无关的集资、赞助、捐赠和其他费用，各种赔偿金、违约金、滞纳金和罚款，以及按规定已经减免的费用等不得计入经济适用住房价格。
　　为有利于促进经济适用住房开发建设，完善价格管理体制，《办法》规定，经济适用住房价格由有定价权的政府价格主管部门会同建设主管部门在项目开工之前确定，并向社会公布。对不具备在开工前确定公布价格和已开发建设的商品房项目经批准转为经济适用住房项目的，由房地产开发经营企业在经济适用住房销售前，核算住房成本并提出书面定价申请，按照价格管理权限报送有定价权政府价格主管部门确定。
　　为规范经济适用住房价格行为，切实保护房地产开发经营企业和购房者的合法权益，《办法》规定，房地产开发经营企业销售经济适用住房，不得在批准的房价外加收任何费用或强行推销及搭售商品；凡未按办法规定确定或审批价格的，建设行政主管部门或房地产管理部门不予核发销售（预售）许可证；建立房地产开发经营企业负担卡制度，凡涉及房地产开发经营企业的建设项目收费，收费的部门和单位必须按规定在企业负担卡上如实填写收费项目、标准、收费依据、执收单位等内容，拒绝填写或不按规定要求填写的，房地产开发经营企业有权拒交。
　　《办法》要求，政府价格主管部门要加强对经济适用住房价格和涉及房地产建设项目收费的监督检查，对违反价格法规、法规规定的，由政府价格主管部门依据《中华人民共和国价格法》和《价格违法行为行政处罚规定》予以处罚。